الخدمات الشخصية
Skip Navigation Links.
 
 
أنت هنا : الرئيسية > الخدمات الشخصية > التوعية المالية والمصرفية
التوعية المالية والمصرفية
 

مفهوم البنك الاسلامي:

• هو مؤسسة تزاول المهنة المصرفية والنشاط التجاري الاستثماري في شتى المجالات من شراء وبيع ومقاولات واستصناع وإجارة وشركات وتمويل مشاريع عقارية وزراعية وصناعية....

• ينص نظامه الأساسي على الالتزام بأحكام الشريعة الإسلامية.

• يمتنع عن التعامل بالاقتراض والإقراض بفائدة ويتحاشى الربا والمحرمات.

• يستهدف التنمية الاقتصادية والاجتماعية وفق القيم الإسلامية.

• له هيئة شرعية من العلماء المتخصصين بفقه المعاملات المعاصرة.

وبناء على مفهوم البنك الإسلامي فإن أبرز وظائفه تتلخص بتجميع الأموال وتوظيفها وفق أحكام الشريعة الإسلامية متحاشية الربا أخذا وعطاء، وتلتزم بالضوابط الشرعية في معاملاتها، وتستهدف التنمية الاقتصادية والاجتماعية، وتلتزم بالقيم الاخلاقية كعدالة التوزيع والتكافل والالتزام بالمنتجات والتعاملات النظيفة، وتتحاشى كل ما يتعارض مع قيم الشريعة الإسلامية.

 

الخدمات المصرفية في بنك الكويت الدولي:

• يقوم نشاط المصرف الإسلامي على أساسين رئيسيين:

الأول: تلقي الأموال من خلال القاعة المصرفية في جميع فروعه وتقديم الخدمات المصرفية كالبنوك التقليدية ولكن وفق الضوابط الشرعية.

الثاني:استخدام هذه الأموال في عمليات استثمارية حقيقية في سلع وخدمات تعود على المساهمين والمودعين بالربح وعلى المجتمع بصفة عامة بالنفع.

ويعتمد المصرف الإسلامي في ممارسة نشاطاته على مبدأ المضاربة والتي تعني المشاركة في الربح، بمال من أحد الجانبين، وعمل من الآخر، أو الوكالة بالاستثمار، وتعني القيام بعمليات الاستثمار بموجب تفويض من العميل للبنك يخوله في التصرف في الأموال بشكل يحقق للطرفين النفع والربح المباح.

 

أنواع الحسابات في بنك الكويت الدولي:

أولا: الحساب الجاري:

الحساب الجاري هو مبلغ أو مبالغ من المال يدفعها العميل للمصرف ليقوم بحفظها وتأديتها للعميل حين الطلب، وينطبق عليه وصف القرض الحسن بأحكامه الشرعية التالية:

أ) للمصرف حق التصرف فيه، لأن قيمة القرض أصبحت ديناً في ذمة المصرف.

ب) لا يستحق العميل على الحساب الجاري أية أرباح، كما أنه لا يتحمل أية خسارة.

ج) يجب على المصرف دفع مثله للعميل عند الطلب.

 

ثانيا: حساب التوفير الاستثماري:

هو حساب يفتحه العميل لاستثمار ما يوفره في كل فترة من أشهر العام، ويستطيع السحب منه كلما احتاج لذلك، ويكون الاستثمار بحساب التوفير على أساس المضاربة، أي أن العميل هو رب المال، والمصرف هو عامل المضاربة الذي يستثمر الأموال.

 

الهدف منه:

يهدف العميل من فتح حساب التوفير إلى ادخار الفائض من ماله إلى وقت الحاجة، والحصول على الربح باستثماره في عمل مشروع للانتفاع بالربح المتحقق من هذا الاستثمار، والسحب منه متى شاء. ولحساب التوفير شروط هي كالآتي:

1) يقوم بنك الكويت الدولي باستثمار الأموال المودعة في حساب التوفير الاستثماري على مبدأ المضاربة المطلقة ،على أن يكون للعميل 60٪ من صافي الربح، وللمصرف 40٪ من صافي الربح.

2) تحتسب الأرباح لحساب التوفير على أقل رصيد في كل شهر، وتدفع الأرباح بعد انتهاء السنة المالية، وبعد تحديد نتائج صافي الأرباح.

3) يستثمر البنك فقط ما نسبته 60٪ من الأموال المودعة.

 

ثالثا: الوديعة المستمرة

مبلغ من المال له حد أدنى يعلن المصرف عنه لقبول الاستثمار فيه على مبدأ المضاربة المطلقة لمدة سنة، تتجدد تلقائيا في نهاية كل عام ما لم يعلم أحد الطرفين الطرف الآخر بانهاء المضاربة قبل نهاية كل عام ميلادي.
الوديعة المستمرة تبقى تحت تصرف المصرف ما لم يخطر العميل المصرف بسحبها قبل مدة معينة منصوص عليها ومثبتة على شهادة الوديعة، ويقوم المصرف باستثمارها على أساس المضاربة المطلقة.
1) يكون للعميل 90٪ من صافي الربح، وللمصرف 10٪ منه، أو غير ذلك حسب الاتفاق.
2) تتجدد الوديعة تلقائياً في نهاية كل عام ما لم يطلب العميل انهاء الايداع قبل أسبوعين على الأقل من مطلع العام الذي يليه.
3) يقوم المصرف بوضع ربح الوديعة في حساب العميل في نهاية كل عام.
4) إذا قام العميل بسحب وديعته قبل نهاية العام فإنه لا يعطى لهذه الوديعة نسبة ربح الوديعة المستمرة، وإنما يعطى نسبة ربح حساب التوفير الاستثماري.

 

رابعا: وديعة الجود الاستثمارية:

هي مبلغ من المال له حد أدنى يعلن المصرف عنه لقبول الاستثمار فيه على أساس الوكالة بالاستثمار في المرابحة في السلع الدولية، ويقوم المصرف بايداع المبالغ المستثمرة مع الأرباح في حساب العميل في تاريخ الاستحقاق المتفق عليه.

 

خامسا: الحوالات المصرفية:
الحوالة المصرفية:

هي أمر بالدفع صادر من بنك إلى آخر، لدفع مبلغ معين إلى شخص مسمى بناء على طلب عملائه، ويستطيع صاحب الحوالة أن يعود إلى البنك المصدر لها ويطلب المبلغ منه، ولا تبرأ ذمة المصرف بالتحويل، وإنما يحق للعميل قبض المبلغ من الجهة المحول إليها، فإن عدل  عن ذلك فله أن يعود إلى البنك ويأخذ مبلغ الحوالة ولكن وفق إجراءات مصرفية معتمدة.
والحوالة المصرفية إما صادرة من المصرف، أو واردة إليه، وفي الحالتين يتم تسليم المبلغ إلى المحول إليه والأجرة التي أخذها المصرف على الحوالة المصرفية هي أجرة مشروعة مقابل خدمة التوصيل إن كانت بنفس العملة، أما إذا كانت بعملة أخرى فيضاف لذلك عملية بيع للعملة الأخرى Exchange.

 

سادسا: خطاب الضمان:

هو تعهد يصدره المصرف بناء على طلب عميله بدفع مبلغ معين بمجرد أن يطلب المستفيد ذلك خلال فترة محددة، ولا يحق للعميل الرجوع عنه خلال الفترة المحددة.


أنواع خطابات الضمان:

أ - خطابات الضمان الأولية:
وهي التي يصدرها المصرف للعميل الذي يرغب في الاشتراك في مناقصة مطروحة أو ممارسة أو مزايدة أو غير ذلك من العقود وتطلبها الجهة المستفيدة عادة لضمان جدية العميل في الاشتراك في التعاقد المطروح.


ب - خطابات الضمان النهائية:
وهي التي يصدرها المصرف للعميل الذي رسا عليه التعاقد للجهة التي تقدم لها بخطاب أولي سواء بضمان الدفعات المقدمة أو بمثابة كفالة لاتمام انجاز المقاولة أو كفالة للاستمرار في الصيانة بعد انتهاء المشروع، وفق الشروط الواردة في العقد.


ج - خطابات ضمان أخرى:
وهي التي تقدم للوزارات أو الشركات وغيرها.

 

سابعا: الاعتمادات المستندية Documentary Credits
الاعتماد المستندي:

هو تعهد صادر من بنك بناء على طلب عميله لصالح المستفيد، يتعهد فيه البنك بدفع مبلغ ما أو قبول كمبيالات مسحوبة من المستفيد وذلك في حالة تقديمه للبنك بوالص الشحن للبضاعة مرفقة بمستندات أخرى تكون جميعها مطابقة للاعتماد.
و تعتبر الأجرة التي يأخذها المصرف لفتح الاعتماد المستندي مقابل خدمة يكون فيها المصرف وكيلا عن العميل في المراسلات والمتابعات وتحويل المبالغ وفق إجراءات العرف المصرفي العام.
يجب على فاتح الاعتماد المستندي أن يكون له حساب جار في البنك، وأن يتقدم بالمستندات المطلوبة وفق لائحة التعليمات في المصرف.


اعتمادات المرابحة الدولية:

اعتماد المرابحة الدولية هو تعهد يصدره البنك الاسلامي باسمه ولصالحه بناء على رغبة ووعد بالشراء من العميل، يتعهد بموجبه بأن يدفع إلى المستفيد (المصدر) قيمة ما يقوم بشحنه من بضائع وذلك في حالة تقديم المستفيد (المصدر) بوالص شحن البضاعة والمستندات المنصوص عليها في الاعتماد. وعند وصول البضاعة للمصرف الإسلامي يستدعي العميل لابرام عقد البيع طبقاً للوعد بالشراء ويتم إبرام عقد البيع بما يشمل قيمة البضاعة (شاملة التكلفة و مصاريف التأمين و مصاريف البريد... الخ) ونسبة الربح المتفق عليها.


ثامنا: البطاقات المصرفية:
البطاقة المصرفية:

هي مستند خاص يصدره مصرف، أو شركة مالية يتمكن به حامله من الحصول على سلع أو خدمات أو نقود ممن يقبل التعامل بهذا المستند.


البطاقات المصرفية:
أولا - بطاقة السحب الفوري Debit Card:

هي بطاقة يصدرها المصرف لعميله الذي له رصيد، ويتم بموجبها الحسم فورا من حساب العميل حيث ترتبط برمجتها مع قاعدة البيانات في الكمبيوتر الرئيسي للمصرف لإجراء المقاصة فورا.

 

ثانيا: بطاقات الائتمان Charge Cards:
بطاقة الائتمان: هي مستند خاص يصدره المصرف، يتمكن به حامله من الحصول على سلع، أو خدمات، أو نقود ممن يقبل التعامل بهذا المستند، ليستوفيها من الجهة التي أصدرته، على أن يسدد حامله لمصدره بنهاية كل شهر قيمة السلع والخدمات أو النقود التي حصل عليها.

 

البطاقات المصرفية لبنك الكويت الدولي:
• بطاقة الدولي المميزة الذهبية: تمنح للعميل كامل رصيد البطاقة ويتم سدادها في نهاية الشهر.
• بطاقة الدولي المميزة الفضية: تمنح للعميل كامل الرصيد ويتم سدادها في نهاية الشهر.
• بطاقة الدولي الميسرة الفضية: تمنح للعميل كامل الرصيد ويتم سدادها على ثلاثة أشهر، ويتم سداد 10٪ أو 25د.ك أيهما أعلى من اجمالي المبلغ القائم أو الواجد السداد.
• بطاقة الدولي الميسرة الذهبية: تمنح للعميل كامل الرصيد ويتم سدادها على ثلاثة أشهر، ويتم سداد 10٪ أو 75د.ك أيهما أعلى من اجمالي المبلغ القائم أو الواجد السداد.
• بطاقة الدولي بلاتنيوم: تمنح للعميل كامل الرصيد ، ويتم سداد 10٪ أو 100د.ك أيهما أعلى من اجمالي المبلغ القائم أو الواجد السداد.
• بطاقة الدفع المسبق: وتعتمد التعبئة الفورية نقدا من العميل
• بطاقات الهدية: وتكون حسب شروط كل عرض من عروض الدولي ومنتجاته.
وفي موضوع الرصيد الممنوح لكل بطاقة فإنه يتفاوت حسب نوع البطاقة الممنوحة وكذلك تتفاوت الخدمات المقدمة والمزايا ويتم الرجوع إلى بروشور كل بطاقة لدى فروع البنك للاطلاع على الشروط والمزايا والخدمات.

 

تاسعاً: خزائن الأمانات:
خدمة يقدمها البنك لحفظ ممتلكات العملاء بمنح العميل صندوقا يحتفظ بمفتاحه ويكون في حراسة البنك وضمانه يتمكن العميل بواسطته من الحفاظ على المجوهرات، الذهب، المستندات المهمة، العقود...الخ ويتقاضى البنك أجراً مقابل ذلك حسب حجم الصندوق ومدة استئجاره.

أما منتجات البنك الرئيسية فهي كالتالي:


أولاً: المرابحة المحلية والدولية:
تعريف المرابحة: هي عبارة عن البيع بسعر التكلفة مضافا إليها ربح معلوم، سواء أكانت البضائع محلية من السوق المحلي أو  سلعًا دولية من السوق الدولي.


ضوابط عملية المرابحة:
1) مرحلة المواعدة وتبدأ بتوقيع العميل على نموذج الرغبة والوعد بشراء سلعة وفق العرض المقدم من العميل.
2) مرحلة تملك البنك للسلعة.
3) مرحلة البيع للعميل وتسليمه إياها.

 

مجالات المرابحة:
يقدم البنك منتج المرابحة لتمكين العميل من تلبية حاجياته ما دامت مباحة وبعيدة عن المحرمات، ومن ذلك:
1) مرابحة السيارات بالأقساط المريحة.
2) مرابحة العقار.
3) مرابحة المواد الإنشائية.
4) مرابحة الأجهزة الالكترونية.


ويستطيع العميل أن يتقدم إلى البنك بطلب شراء أي سلعة أو خدمة يحتاجها العميل.

 

شروط حصول العميل على المرابحة:
> أن يكون له راتب أو مصدر مالي يضمن تسديد أقساط المديونية.
ويقوم البنك بتلبية طلب العميل بفترة قياسية بمجرد الاطمئنان على استيفاء العميل للجانب الائتماني.

 

ثانيا: الإجارة مع الوعد بالتمليك:
هي عقد إجارة لعين أو منفعة يملكها البنك ويؤجرها للعميل مع وعد ببيعه إياها بعد انتهاء عقد الإجارة بثمن متفق عليه بعقد بيع مستقل مستوف لاركانه الشرعية.
تتلخص فكرة الإجارة التمليكية بأنها اتفاق طرفين، الطرف الأول يتمثل في شركة تأجير تشتري الأصول التي يحتاجها الطرف الثاني (المستأجر)، ثم تؤجرها له لمدة تقارب العمر الافتراضي لهذه الأصول بأجرة تضمن للمؤجر استرداد ثمن الأصول مع هامش ربح مناسب.
ويتفق الطرفان عند ابرام عقد التأجير على انتقال ملكية الأصول المؤجرة إلى المستأجر بعد انتهاء مدة عقد التأجير، بعقد جديد مستقل إما  من طريق الهبة أو طريق البيع.


ومجالات تطبيقاتها:
- العقارات السكنية الاستثمارية.
- المجمعات التجارية.
- المعدات الثقيلة المتسخدمة لدى شركات المقاولات وغيرها.

 

ثالثا: الاستصناع:
تعريفه: هو عقد على مبيع موصوف في الذمة اشترط فيه العمل على وجه مخصوص، ويشترط فيه:
1) بيان جنس المصنوع ونوعه وقدره وأوصافه المطلوبة بكل وضوح.
2) لا ينحصر عقد الاستصناع فيما يقوم البائع بصنعه بعد التعاقد وإنما يمكن أن يوفي الصانع ذمته إذا جاء بالعين مستكملة المواصفات المطلوبة سواء أكانت من صنع غيره أو من صنعه هو نفسه، فالعبرة للمواصفات المطلوبة للمستصنع ،باعتبار أن المعقود عليه هو دين في الذمة.
3) لا يشترط في عقد الاستصناع تعجيل رأس المال (الثمن)، ويجوز أن يكون معجلا أو مؤجلا أو مقسطا، أو وفق مراحل الانجاز.


ومجال تطبيقاته:
- بناء العقارات السكنية والمجمعات التجارية.
- عمليات ترميم العقارات والإكساء ونحوها.
- تجهيزات المطابخ والأبواب والديكورات ونحوها.

 

رابعاً: الأوراق المالية:
الأسهم:
الأسهم: جمع السهم: وهو وثيقة تمثل حصة شائعة في شيء مشترك.
1) السهم يمثل حصة شائعة في موجودات الشركة العينية والنقدية والحقوق المالية.
2) المساواة في قيمة الأسهم، وفي الأرباح.
3) السهم قابل للتداول، من حيث البيع، والشراء، والرهن، والهبة، والإرث.

 

عملية الاكتتاب في الأسهم:
يقوم المصرف باستقبال طلبات الحصول على أسهم عند طرحها للاكتتاب من قبل الشركات الجديدة ويتقاضى المصرف رسوما على القيام بهذه الخدمة.
ويشترط في الأسهم أن تمثل نشاطا مشروعا لا يشتمل على الربا أو المحرمات.


ما هو مفهوم المرابحة؟
- هي بيع سلعة (عقار - سيارة - أثاث.... الخ) بسعر التكلفة (سعر الشراء من المورد) مع زيادة ربح معلوم على العميل.

 

ما ضوابط إجراءات المرابحة؟
• تملك البنك للسلعة بشرائها من المورد قبل البيع على الواعد بالشراء وهو العميل.
• يتحمل البنك تبعة هلاك السلعة قبل التسليم.
• أن توصف السلعة للمشتري (العميل) وصفاً تزول معه الجهالة (من خلال عرض السعر متضمن جميع المواصفات).

 

ما هي أهم الشروط لتمويل عميل يرغب بشراء عقار؟
• تحويل الراتب شرط أساسي. 
• رهن العقار.
• بالإضافة إلى بعض الشروط الائتمانية.

 

ما هي السلع الممكن تمويلها مرابحةً؟
• أي سلعة تامة الصنع معلومة التكلفة مباحة شرعياً.

 

ما هي الاجارة المنتهية بالتمليك؟

• تمليك منفعة مشروعة لمدة معلومة بأجرة معلومة.

 

ما هي ضوابط الإجارة المنتهية بالتمليك؟

• وضوح مواصفات العين المؤجرة (عقار - شقة - سيارة......)
• أن تكون مما يمكن الانتفاع به مع بقاء العين المؤجرة.
• أن تكون الأجرة معلومة حين التعاقد.
• أن تكون مدة الإجارة معلومة عند التعاقد.
• تستحق الأجرة باستيفاء المنفعة (أي استخدامها) ولا تستحق بمجرد التعاقد.
• إتمام وعد ملزم بتمليك المأجور لدى تمام السداد حتى نهاية عقد الإجارة (وعد ملزم بالهبة / البيع)


ما مشروعية الإعلان عن بيع سلعة موضحا فيه سعر النقد وسعر الأجل؟
• لا مانع من ذلك شرعا على أن يتم ابرام العقد على عقد مستقر لا يسمح بالزيادة بعد إبرامه.

 

هل يجوز الطلب من العميل أن يحضر أمر الدفع الدائم مختوما من البنك قبل البيع للعميل؟

• هذا العمل جائز ولا مانع منه ما دام المبلغ (القسط الشهري) لا يتم صرفه إلا بعد البيع للعميل فهو توثيق لإتمام المعاملة لأن هذا من الضمانات.

 

نبذة عن البنك:

منذ تحول بنك الكويت الدولي إلى بنك إسلامي شامل وهو يقوم بمزاولة أعماله كمؤسسة مصرفية وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية.
ونحن في بنك الكويت الدولي نسعى دوماً إلى تقديم أفضل المنتجات والخدمات المصرفية المتميزة والتي تلبي احتياجات عملائنا الكرام، وتساعد على تحقيق أهدافهم وطموحاتهم الشخصية والعملية بثقة ويسر.
وفي ظل اعتزازنا بعميلنا وثقته بنا يقدم البنك العديد من المنتجات والخدمات الاسلامية مثل:
- الخدمات المصرفية المتميزة للأفراد.
- الخدمات المصرفية التجارية الشاملة للشركات والمؤسسات.
- الخدمات المصرفية الدولية من خلال شبكة مراسلينا حول العالم.
- إدارة أملاك الغير.
- التقييم العقاري.
- إدارة المحافظ الاستثمارية.